EL CHEQUE: Definición, Características, Requisitos, tipos y formas de giro.

1.- DEFINICIÓN

Es un título valor que incorpora una orden de pago emitida por el titular de una cuenta corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria, quien cobrará su importe dirigiéndose a un banco o empresa del sistema financiero nacional especialmente autorizada por ello. De esta manera, el banco girado pagará el titulo valor a su tenedor, descontando de la cuenta corriente bancaria del emisor.

Un requisito indispensable para la emisión del cheque es que el emitente debe contar con fondos disponibles suficientes para atender el pago del título por el banco girado; tales depósitos deben mantenerse en una cuenta corriente que el emitente mantenga en el banco girado. Para ello, los bancos deben proporcionar a sus clientes la chequera o talonario, que contiene los formularios para emitir cheque.

2.- PARTICIPANTES

·        El girador que es el emitente del título, el obligado principal, que es el titular de la cuenta corriente.

·        El girado que siempre es un banco o entidad que opera en el sistema financiero.

·        El tenedor o beneficiario.

3.- CARACTERÍSTICA

·        Es una orden de pago, pura y simple, no sometida a condición alguna.

·        Es una orden de pago a la vista.

·        Es una orden de pago sobre fondos disponibles en un banco o entidad de crédito.

4.- REQUISITOS

·        La indicación del número del cheque.

·        El mandato puro y simple de pagar.

·        El nombre y domicilio de quien debe pagar (girado).

·        El nombre del beneficiario.

·        La indicación del lugar de pago.

·        La fecha y el lugar de emisión.

·        Nombre y firma de quien expide el cheque (girador o emitente).

5.-FORMAS DE GIRO

·        En favor de determinada persona con la cláusula “a la orden” o sin ella. Quiere decir que debe consignarse el nombre del beneficiario a cuyo favor se emite el cheque. Significa, además, que el titulo valor es de fácil e inmediata circulación, sin que se tenga que poner en conocimiento del banco la transmisión, ni que se solicite autorización para ello.

·        En favor de determinada persona, con la cláusula “no a la orden” u otra equivalente, significa que la transmisión del título solo podrá hacerse bajo la forma y con los efectos de una cesión ordinaria, es decir, que no puede haber endoso.

·        Al portador, confiere a quien lo tenga en su poder el derecho a hacerlo efectivo, sin necesidad de que inserte el nombre del beneficiario, siendo suficiente para su transmisión la simpe entrega manual.

·        Puede permitirse a la orden del propio emitente o girador, señalando su nombre o la cláusula “a mi mismo” u otra equivalencia.

6.- CHEQUES ESPECIALES

a) CHEQUE CRUZADO

Es un cheque especial que limita y reserva su cobro a una institución bancaria, obligada a su tenedor o beneficiario a hacer el cobro siempre a través de un banco o de una empresa del sistema financiero.

Es de origen inglés y está dirigido a disminuir el riesgo de robo o extravío de los cheques al portador. La necesaria intervención de un banquero o de una sociedad en el cobro de estos cheques es una garantía de que serían presentados por su legitimo tenedor. El cheque cruzado puede ser de las siguientes clases:

·        General. Se cruza mediante el trazo de dos líneas paralelas en el anverso del documento, en dichas líneas se debe señalar la palabra “banco”; en este caso el cheque solo puede ser pagado a otro banco o aun cliente suyo.

·        Especial. Se cruza dos líneas paralelas y se señala el nombre de un banco especifico que es el único que puede encargarse de su cobro. Solo puede ser pagado por el girado al banco designado y esté es el girado, a su cliente.

El cruzamiento puede ser incluido por el girador o por cualquier tenedor o endosatario.

b) CHEQUE PARA ABONO DE CUENTA

El cheque que lleve la cláusula “para el abono en cuenta” asegura que el pago sea realizado en la cuenta del beneficiario o tenedor. A tal efecto, no solo se requiere la actuación de un banco para la gestión de cobro, sino que el beneficiario debe tener necesariamente tener cuenta corriente bancaria. Un cheque con esta claúsula no es posible de ser pagado por caja o ventanilla o en efectivo, ni a persona que no sea titular de una cuenta bancaria.

Para los fines de pago, el banco efectuará el abono del importe del cheque en la persona del tenedor para lo cual debe de figurar como titular.

Tiene por función evitar el pago en dinero efectivo.

c) CHEQUE CERTIFICADO

Es una declaración mediante la cual el banco girado verifica la existencia de fondos suficientes de un cheque a disposición del librador, con lo que se podrá hacer efectiva la obligación, siempre que su presentación ocurra dentro del plazo fijado para la vigencia de la certificación.

La certificación puede ser solicitada por el emitente o por el tenedor del cheque, y siempre sobre el total de los fondos disponibles del titular. No pueden extenderse certificaciones sobre cheques al portador.

d) CHEQUE DE GERENCIA

Es el cheque emitido por un banco a su propio cargo, es decir, el girador y el girado son el mismo banco. Tiene la característica de ser pagadero en cualquier oficina del banco en el país y, cuando cuenta con la certificación correspondiente, de ser pagadero en sus oficinas del exterior, facilitando de este modo las transferencias de fondos y pago donde el banco girador tenga oficinas. Este cheque no puede ser girado al portador.

e) CHEQUE DE VIAJERO

Es el cheque emitido por una empresa del sistema financiero para ser pagado, en e país o en el extranjero, por ella misma o por el corresponsal que se consiga en el título.

Es esta clase de cheque se sustituye el dinero en efectivo por un documento, cuya finalidad es evitar la pérdida del dinero en efectivo que portan los viajeros. Los cheques de viajeros se deben de expedir en un papel de seguridad con el número y serie que les corresponda, el domicilio de la empresa emisora y el importe.

f) CHEQUE GARANTIZADO

Es el titulo valor emitido por una entidad bancaria que segura el pago del título por contar con provisión de fondos garantizados.

El girador es el cliente con cuenta corriente y que, previo acuerdo con el banco, logra que sus cheques cuenten con garantía para su pago.

El cheque garantizado se emite en formato especial de seguridad cuyos talonarios son proporcionados por los bancos girados y en los cuales debe indicarse la cláusula “cheque garantizado”, así como la cantidad máxima por la que puede ser emitido y el nombre del beneficiario.

g) CHEQUE DE PAGO DIFERIDO

En este título valor confiere a su emitente la facultad y posibilidad de suspender por breves días la presentación del cheque para su cobro. Su finalidad es la de asegurar el pago del cheque durante el plazo legal de su presentación a cobro.

El plazo máximo por el cual se puede suspender el derecho a presentarlo es de 30 días desde la fecha de emisión. Transcurrido el plazo de suspensión señalado en el mismo documento, el cheque está apto para ser presentado para su cobro.

7.- PAGO DE CHEQUE

El cheque será pagado el día de su presentación, aunque tuviera fecha posdata, salvo que se trate de un cheque de pago diferido. El plazo de presentación de un cheque para su pago es de treinta días. El computo del plazo se efectúa a partir de la fecha de su emisión, y, en el caso del cheque de pago, desde el día señalado para tal efecto.